新的汽车安全技术使保险公司陷入困境

汽车制造商正加速推出旨在避免撞车的技术，但保险公司却在警告消费者购买折扣的刹车或自动巡航控制系统折扣时挥舞着谨慎的旗号。

到2025年，高级驾驶辅助系统的全球市场在业界称为ADAS，预计将达到670亿美元以上，并以每年10％的速度增长。由20个汽车制造商组成的小组已承诺，到2020年，几乎所有新车都将配备前撞预警和城市速度自动紧急制动。

政府要求安装诸如防撞自动刹车系统之类的技术的技术正在驱动市场，这些利润率更高的汽车有望带来利润。

汽车技术供应商Aptiv PLC首席执行官凯文·克拉克（Kevin Clark）告诉路透社：“任何使用高级安全解决方案的人都不会回去。”克拉克说，先进的安全系统的成本-自动制动，车道保持和自动巡航控制-对汽车制造商来说可能相对较低，每辆车在500美元至1,000美元之间。

他说：“制造商可以为其定价，而消费者将为此付出代价。”

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Aptiv预计今年的ADAS新业务将超过40亿美元。克拉克说：“几年前，我们已经从五个客户转变为现在的20个客户。”

保险业的观点是不同的。

全国汽车保险协会的数据显示，个人汽车保险虽然传统上是低利润业务，但却为保险公司提供了最大的流动性，仅在美国就产生了2018年超过2440亿美元的直接保费。车险也被视为保险公司向客户交叉销售其他更有利可图的产品的一种方式。

根据全球最大的汽车再保险商和地图公司HERE的数据，ADAS有潜力将汽车事故的发生率降低多达25％，到2020年，配备完全ADAS的汽车的全球保险费将减少200亿美元。

但是美国保险公司表示，他们目前没有足够的数据来验证汽车行业对自动驾驶系统带来的安全利益的承诺。

他们援引汽车制造商不愿提供有关具有这些功能的车型的详细信息，缺乏一致的标准，驾驶员对系统的不可预测的使用以及较高的维修费用。

“目前，我们不会违反数据并为营销目的创建任何类型的虚假折扣。我们只是想确保利率能够反映其带来的风险，”美国最大的保险公司之一的Allstate Corps定价部门副总裁Steve Armstrong说。

Allstates价格部门副总裁Shantelle Thomas表示，保险费率将反映未来五年现代汽车技术的收益和成本，但不一定会以折扣的形式出现。

其他保险公司也对此表示赞同。

韦斯特菲尔德保险公司（Westfield Insurance）的全国汽车索赔负责人詹妮弗·圣约翰（Jennifer St. John）说：“陷入困境。”“ ADAS已经显示出可以提供现实世界的好处，但是就目前情况而言，并没有太多的共同点。”

保险公司指出，较高的维修成本是一种风险。自动驾驶系统中心的传感器和摄像头大多安装在汽车保险杠或挡风玻璃中。AAA的研究表明，如果损坏了这种传感器，即使是很小的碰撞，维修成本也可能翻倍。

“再也没有300美元的保险杠了。如今，它的维修成本接近1,500美元，”汉诺威保险集团执行副总裁Richard Lavey说。

State Farm在一份声明中说，它不提供针对高级驾驶员辅助系统的折扣，未来的价格将由多种因素决定，包括安全，法规，承保，责任和维修成本。

GEICO没有回应置评请求。

保险公司表示，随着新的自动驾驶功能滚动发布，很难跟上。

在各种驾驶员辅助系统中，发现具有自动制动功能的前向碰撞警告具有最大的安全优势之一。公路安全保险研究所在最近的一项研究中得出结论，自动制动可以将前后伤害事故减少56％。

但是大多数ADAS功能仍作为可选设备出售，因此保险公司无法验证哪些功能最终会在特定汽车上使用。保险公司不愿相信购车者正确识别其车上使用的技术。

根据IIHS及其在英国的Thatcham Research的研究，先进的安全功能不仅在不同的制造商之间在性能和描述上有所不同，甚至在同一汽车制造商的模型之间也有所不同，后者进行道路测试以评估安全技术性能。

Thatchams研究总监马修·艾弗里（Matthew Avery）表示：“唯一能适当定价的方法是获取更多数据，以了解车辆的功能以及它是否有所作为。”

国家相互保险公司协会的总顾问汤姆·卡罗尔说，经常引用专有和竞争原因的制造商不能提供足够的数据，该协会的成员为超过1.7亿的美国汽车保单持有人提供保险。

汽车制造商和保险公司表示，他们正在处理数据问题。通用汽车北美业务负责人巴里·恩格勒（Barry Engle）表示，通用汽车公司有一支致力于ADAS和保险的团队。

恩格尔说，他希望有了更好的信息，保险业将做出积极回应。他说：“就他们没有的程度而言，我们共同需要更好地进行相互沟通。”

瑞士再保险（Swiss Re）致力于开发全球ADAS风险评分，以及允许汽车制造商向瑞士再保险（Swiss Re）提供数据的机制，这反过来将建议汽车保险公司享受折扣。